Аннуитет или дифференцированный платёж: в чём разница?
Два способа погашать кредит — с равными платежами или убывающими. Разбираем отличия на реальном примере и объясняем, когда что выгоднее.
Когда вы оформляете кредит, банк предложит один из двух графиков погашения: аннуитетный или дифференцированный. От вашего выбора зависит и ежемесячная нагрузка на бюджет, и итоговая переплата.
Аннуитетный платёж
При аннуитетной схеме ежемесячный платёж фиксирован на протяжении всего срока кредита. Банк делит долг так, чтобы каждый месяц вы платили одинаковую сумму.
Внутри этой суммы скрывается перераспределение: в первые месяцы большая часть платежа — это проценты, и лишь малая доля идёт на погашение основного долга. К концу срока пропорция меняется.
- Один и тот же платёж каждый месяц — удобно планировать бюджет
- Банки почти всегда используют аннуитет по умолчанию
- Более высокая итоговая переплата по сравнению с дифференцированным
Дифференцированный платёж
При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Поскольку долг уменьшается каждый месяц, уменьшаются и проценты — а значит, и сам платёж.
Первые платежи будут заметно выше, чем при аннуитете, но к концу срока они существенно снизятся.
- Итоговая переплата меньше, чем при аннуитете
- Высокая нагрузка в первые месяцы может быть неудобна
- Редко встречается — уточняйте наличие в вашем банке
Сравнение на конкретном примере
Допустим, вы берёте кредит на сумму 10 000 000 сум на 24 месяца под 25% годовых.
| Показатель | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый платёж | 530 400 сум | 624 000 сум |
| Последний платёж | 530 400 сум | 427 100 сум |
| Итоговая переплата | 2 729 000 сум | 2 604 000 сум |
| Экономия | — | −125 000 сум (−4.6%) |
Чем больше сумма и срок, тем ощутимее разрыв. При кредите на 50 млн сум на 5 лет экономия может составить несколько миллионов сум.
Что выбрать?
Выбирайте аннуитет, если для вас важна предсказуемость: платёж не изменится ни через год, ни через три.
Выбирайте дифференцированный, если ваш доход позволяет более высокие платежи в начале и вы хотите сэкономить на процентах в итоге.
В Узбекистане большинство банков выдают потребительские кредиты только по аннуитетной схеме. Дифференцированный чаще встречается в ипотеке и автокредитах — уточняйте условия при оформлении.
Связанный калькулятор
Кредитный калькулятор