Что такое ПСК и почему ставка — это не всё
Банки рекламируют кредиты «от 18%», но реальная стоимость выше. ПСК — полная стоимость кредита — единственная метрика, которой стоит доверять при сравнении предложений.
Банки привлекают клиентов рекламой с красивыми ставками — «кредит от 18%». Но реальная стоимость кредита почти всегда выше. Разница скрывается в комиссиях, страховках и дополнительных платежах. Именно для этого и существует ПСК.
Что такое ПСК
ПСК — Полная Стоимость Кредита — это единый показатель в процентах годовых, который учитывает все обязательные платежи: ставку, комиссии, страховки и прочие расходы.
В отличие от процентной ставки, ПСК показывает реальную цену кредита.
Банки обязаны сообщать ПСК до подписания договора. Если банк отказывается его называть или прячет мелким шрифтом — это тревожный сигнал.
Из чего складывается ПСК
Необязательные услуги — SMS-информирование или расширенная страховка — в ПСК не включаются. Только то, от чего нельзя отказаться.
- Процентная ставка — основная составляющая
- Единовременная комиссия за выдачу кредита (обычно 1–3% от суммы)
- Ежемесячная комиссия за ведение счёта или обслуживание
- Обязательное страхование (жизни, потери работы, имущества)
- Прочие обязательные платежи, предусмотренные договором
Пример расчёта
Кредит: 5 000 000 сум, 12 месяцев, ставка 20% годовых.
Дополнительные условия: комиссия 2% за выдачу (100 000 сум) и обязательная страховка 1% в год (50 000 сум).
| Статья расхода | Сумма |
|---|---|
| Проценты по ставке 20% | ≈ 545 000 сум |
| Комиссия за выдачу (2%) | 100 000 сум |
| Страховка (1% в год) | 50 000 сум |
| Итоговая переплата | ≈ 695 000 сум |
| Реальный ПСК | ≈ 27.8% годовых |
Вместо заявленных 20% реальная стоимость кредита составляет почти 28%. При большой сумме разница выражается в десятках тысяч сум.
Как правильно сравнивать кредиты
Небольшая разница в ставке нередко компенсируется меньшими комиссиями в другом банке. Именно поэтому ориентироваться нужно на ПСК, а не на рекламную ставку.
- Запрашивайте ПСК у каждого банка — именно ПСК, а не ставку
- Сравнивайте предложения только по ПСК: это единственно честное сравнение
- Проверяйте состав ПСК: какие комиссии и страховки включены
- Рассчитайте ПСК самостоятельно и сверьте с данными банка
Связанный калькулятор
Калькулятор ПСК